時隔一年有余，釋放了改革信號的意外險監(jiān)管又聞“回響”。5月25日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，日前銀保監(jiān)會組織編制《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，首次編制了分職業(yè)等級風險系數(shù)參考表等。
業(yè)內(nèi)人士認為，《意見稿》編制工作基礎(chǔ)性強、涉及面廣、復雜度高，是深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在需要，是推動意外險高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，也是切實提高消費者滿意度的重要手段。
多表格首次編寫奠定意外險定價基礎(chǔ)
去年原保險保費收入1174億元，同比下降0.09%的意外險，在今年前四月收入429億元、同比增長8.61%——年內(nèi)意外險市場發(fā)展態(tài)勢不可謂不欣欣向榮。而今，這千億市場將迎來新的發(fā)生率表，以此為基礎(chǔ)，其定價亦或?qū)?ldquo;改頭換面”。
此次2021版意外表面向各險企征求意見，要求各公司對意外險產(chǎn)品定價、風險管理狀況測試評估，并反饋提供典型普通意外險、少兒學平意外險在將原來使用的意外發(fā)生率用新發(fā)生率表替代后的價格變化情況，新意外表的使用對公司意外險的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生哪些影響等。
《意見稿》有哪些“亮點”?據(jù)悉，其首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡。
比如根據(jù)分年齡分性別學平少兒意外身故發(fā)生率表，在0-18歲少兒中，整體上看，男性學平少兒自出生起到8歲左右意外身故發(fā)生率逐漸降低，其后上升至14歲至峰值，再逐漸下降;而女性學平少兒自出生起到10歲左右意外身故發(fā)生率逐漸降低，其后上升至13歲至峰值，再逐漸下降。
對于上述身故及傷殘發(fā)生率表或比例表制定的原因，中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝認為：“這主要是因為少兒學平意外與普通意外的風險差異較大，很難用統(tǒng)一的系數(shù)進行調(diào)整，所以分類測算了基礎(chǔ)費率。”
與此同時，《意見稿》首次編制了分職業(yè)等級風險系數(shù)參考表。精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關(guān)負責人答記者問時指出，這為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎(chǔ)。
對此，陳輝評價稱：“現(xiàn)行意外險是按照職業(yè)類型使用不同的基礎(chǔ)費率，這次調(diào)整為使用同一基礎(chǔ)費率，使用不同的系數(shù)進行調(diào)整，沒有大的改變。”
中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛則認為，這使得險企對于意外險的定價有了更多的理論與數(shù)據(jù)上的依據(jù)。
除了首次編寫上述表格之外，《意見稿》還存在哪些可圈可點之處?相關(guān)負責人指出，此次編寫了《中國保險業(yè)意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業(yè)內(nèi)外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考。四是形成意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及多項行業(yè)標準，夯實意外險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營風險，進一步強化行業(yè)意外險數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
亮點頗多的同時，本次《意見稿》編制工作也存在一些不足之處。相關(guān)負責人指出，受部分數(shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發(fā)展，項目組將持續(xù)夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷提升意外表的精細化程度。
數(shù)據(jù)標準及意外表動態(tài)調(diào)整機制待出爐
實際上，早在去年3月，銀保監(jiān)會便發(fā)布了《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》。彼時，改革的首個關(guān)鍵點便在于場化定價的推進，要健全意外險精算體系、建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制、編制意外險發(fā)生率表、大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新等，為此次《意見稿》誕生設(shè)下鋪墊。
為何意外險改革“劍指”發(fā)生率表編制?
據(jù)了解，意外險以發(fā)生率為定價基礎(chǔ)。不過，業(yè)內(nèi)人士指出，首先，意外險的發(fā)生率一般較小，因此每家公司根據(jù)自身的數(shù)據(jù)進行定價，會使得總體樣本量不夠，定價的信度不高。也有部分公司根據(jù)信度模型，借鑒其他公司產(chǎn)品定價，使得費率可能出現(xiàn)扭曲。
其次，意外險市場中，保險公司相對弱勢，渠道主要控制在大型旅行社等機構(gòu)，保險公司缺少議價能力，市場隨之出現(xiàn)亂象。另外，費率因子相對較粗糙，也使得意外險的定價沒有實現(xiàn)風險同質(zhì)化定價，導致價格扭曲和價格補貼效應(yīng)嚴重。
而銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人強調(diào)，改革之后，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系，責任準備金監(jiān)管將進一步強化，風險能夠得到有效防范。
“意外表的編制將會對意外險市場產(chǎn)生深刻影響。”相關(guān)負責人指出，意外險產(chǎn)品定價將更為合理。意外表通過提供發(fā)生率參考，引導市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產(chǎn)品。
同時，上述負責人表示，意外險市場發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標準的建立將使意外險產(chǎn)品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用。
最后，相關(guān)負責人認為，意外險產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
那么，《意見稿》發(fā)布后，下一步精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會與中國銀保信將在中國銀保監(jiān)會的指導下開展何等工作?
相關(guān)負責人表示，首先是完成意外表編制工作并擇機發(fā)布。在廣泛征求行業(yè)意見的基礎(chǔ)上，召開意外表論證會及評審會聽取行業(yè)內(nèi)外專家意見，對意外表做進一步修改后，擇機發(fā)布。
其次，完成意外險風險管理報告與國民防范意外風險教育讀本編寫。系統(tǒng)梳理意外表編制過程、分析項目經(jīng)驗成果，多維度展示保險業(yè)意外風險狀況，開展宣傳培訓，推動業(yè)內(nèi)外及國內(nèi)外交流合作。
再次，建立意外險數(shù)據(jù)標準及意外表動態(tài)調(diào)整機制。研究形成意外險數(shù)據(jù)采集系列標準，逐步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，建立行業(yè)意外險動態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機制。
最后，完成商業(yè)保險職業(yè)分類與風險等級標準制定工作。充分利用意外表測算成果，開展意外險職業(yè)分類標準的優(yōu)化和職業(yè)風險等級規(guī)范標準的編制及發(fā)布工作。
