近日，一則“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過去年同期”的消息引發(fā)關(guān)注，據(jù)稱目前已有銀行接到窗口指導，甚至有的銀行已被當面約談，被要求月度新增貸款要超過去年同期 ，不少銀行對此更是直言壓力山大。
對此消息，北京商報記者從多家助貸平臺處得知確有此事，目前已有銀行正計劃和平臺加大線上貸款合作，并有越來越多銀行表示愿意和平臺重點發(fā)力小微業(yè)務(wù)，未來資金量將更加充裕。
銀行放貸需求強烈
“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過去年同期”，短短十余字，卻牽動了不少銀行機構(gòu)的神經(jīng)。
對此消息，6月7日北京商報記者對十余家銀行業(yè)機構(gòu)進行了采訪求證，大部分機構(gòu)對此諱莫如深。
不過，從近期一些銀行的公開表態(tài)以及銀行信貸中介的動作，或可窺出一二。
例如，一國有大行在業(yè)績說明會上提及，在今年的信貸投放上，總量上初步安排人民幣各項貸款增量要高于2021年，同時按照央行的要求適度調(diào)整。結(jié)構(gòu)方面，一是要支持普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色信貸、制造業(yè)、專精特新、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域的信貸增長;二是堅持零售轉(zhuǎn)型的導向，保持個人住房按揭貸款的穩(wěn)定投放，推進個人消費貸款、信用卡貸款等發(fā)展。
另外，近幾日一銀行信貸中介連續(xù)發(fā)布的多則營銷信息也引起北京商報記者注意，其稱某地方銀行貸款產(chǎn)品全年升級，無抵押無擔保，個人信用消費貸款最高可申請額度100萬元，6月提款享年利率4.86%;另外還有銀行推出惠企政策，面向企業(yè)主提額降息，甚至可以做到前6期還款打7折。不難看出，不少區(qū)域性中小銀行正在緊抓信貸投放，并相繼開啟降價模式謀增長。
事實上，今年以來，受疫情影響多地采取嚴格防控措施，中小企業(yè)尤其是餐飲、旅游等重點行業(yè)企業(yè)受到嚴重沖擊，在此背景下，監(jiān)管持續(xù)出臺多項政策，鼓勵加大信貸投放支持實體經(jīng)濟恢復。以銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》為例，其中就提出，銀行機構(gòu)要及時滿足因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求，努力實現(xiàn)住宿、餐飲等受疫情影響嚴重行業(yè)信貸余額持續(xù)穩(wěn)步增長。
“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過去年同期，主要還是期望在疫情防控的大背景下給中小微企業(yè)以更多呵護。” 易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮評價道。
對于監(jiān)管這一要求，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強同樣認為，監(jiān)管鼓勵銀行新增月度貸款，主要目的是希望通過補充企業(yè)現(xiàn)金流，幫助受到疫情等大環(huán)境影響的企業(yè)渡過難關(guān)，此外，希望通過提供信貸資金刺激企業(yè)擴大生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟增長。目前來看，幾乎所有的商業(yè)銀行都會積極參與其中，履行放貸責任，其中主要信貸產(chǎn)品包括個人購房貸和消費貸、房地產(chǎn)企業(yè)融資、中小企業(yè)經(jīng)營貸等。
頭部助貸平臺迎契機
雖然大部分銀行對這一監(jiān)管要求緘口不言，但北京商報記者仍從與銀行合作的多家助貸機構(gòu)處確認了該消息。
有平臺告訴北京商報記者，確實有銀行收到了這一要求，還有公司業(yè)務(wù)人員稱明顯感覺到銀行的放貸需求較此前更為強烈，“以前我們都是乙方，和銀行那邊合作想見一面都難，但最近明顯感覺沒那么困難了，畢竟銀行線下增長壓力大，現(xiàn)在通過線上合作的方式，貸款余額或更有利于實現(xiàn)新增，這對我們來說也是利好消息”。
“確實有所耳聞。”一助貸公司高管告訴北京商報記者，從數(shù)據(jù)上也可表明，根據(jù)公司最新一季度財報，當期撮合貸款總額為152.5億元，較2021年同期上升40.5%。從增長的幅度就能發(fā)現(xiàn)銀行助貸層面的需求是增加的。
還有一頭部助貸機構(gòu)也向北京商報記者透露，“目前，銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在小微信貸上發(fā)力，從平臺各類資產(chǎn)促成借款額來看，小微借款額的增速是最快的。我們也在不斷加快風控模型迭代，尋找更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而且越來越多的銀行表示愿意和我們在小微業(yè)務(wù)上合作，未來資金量會更加充裕”。
“此次的窗口指導，可能是針對信貸增長不力的部分銀行。” 零壹研究院院長于百程指出，在疫情影響下，銀行一方面擔負支持實體經(jīng)濟復蘇的責任，擴大信貸規(guī)模降低利率成本，另一方面面臨企業(yè)還款能力下降，壞賬上升的風險。因此，當下對銀行來說，挖掘客戶貸款需求和控制信貸風險都面臨挑戰(zhàn)，用傳統(tǒng)的方式難以滿足當下的需求。在這樣的背景下，銀行需要通過助貸合作方來挖掘和開拓用戶需求，提升信貸效率，防控壞賬風險。
不過，雖然銀行新增貸款壓力上升，但對合作的助貸平臺要求并未降低。
正如一助貸公司業(yè)務(wù)人員向北京商報記者所述，能感覺到銀行相較此前來說合作需求更為強烈，但在實際要求和合作標準上并未放松，比如公司的知名度和聲譽、公司的合規(guī)性和實力、公司的業(yè)務(wù)能力、風險水平、科技能力、產(chǎn)品等，評估合作伙伴的維度仍然非常多。
在蘇筱芮看來，銀行月度新增貸款壓力上升，確實會一定程度上利好助貸行業(yè)的發(fā)展，不過，助貸行業(yè)經(jīng)過前期的嚴厲整頓，格局已逐步形成，即便銀行壓力上升，也通常會傾向于選擇頭部的助貸平臺進行合作。
厘清合作權(quán)責及邊界
如何在謀增長的同時守住風險，無論是對銀行還是助貸平臺，都將是一大考驗。
“銀行‘既要又要’，風險表現(xiàn)要好，規(guī)模也要保證。”正如前述助貸公司高層所說，其公司合作的銀行主要還是城商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，合作過程中能感受到銀行對平臺的要求仍然十分嚴格，因此，不管是合作方還是平臺，目前仍保持審慎態(tài)度，跟著國家政策走，保證資產(chǎn)質(zhì)量、健康發(fā)展是重中之重。
在蘇筱芮看來，對銀行來說，盡管監(jiān)管提出能夠放寬不良容忍度等相關(guān)指標，但如何判斷這些中小企業(yè)是否具有經(jīng)營的可持續(xù)性、是否會出現(xiàn)渾水摸魚分子仍有待衡量;另外，后續(xù)，涉助貸領(lǐng)域的合規(guī)問題仍是重點。在她看來，不論是線上還是線下模式，均需厘清雙方的合作權(quán)責以及邊界，做好個人信息相關(guān)的保護工作以及金融消費者權(quán)益保護工作，此外還要堅守中小銀行的地方服務(wù)屬性，在跨區(qū)展業(yè)等紅線方面保持謹慎。
于百程同樣稱，部分助貸機構(gòu)在線上業(yè)務(wù)、長尾小微客戶服務(wù)、科技能力等方面具有優(yōu)勢，對于銀行業(yè)務(wù)可形成補充。當然，在銀行與助貸機構(gòu)合作中，要以合規(guī)為前提，不能因為加大合作而衍生出新的風險。比如銀行應(yīng)建立合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一準入機制，在與助貸機構(gòu)的合作中明確責任分擔，加強營銷規(guī)范性等。
王詩強則認為，今年以來，受到疫情等因素影響，企業(yè)和個人短期資金需求增加，從而帶動了消費金融和小微企業(yè)信貸發(fā)展，這可能是一些助貸機構(gòu)業(yè)績同比快速上升的主要原因。對于銀行來說，后續(xù)更應(yīng)該與第三方智能風控企業(yè)合作，努力打造自身風控能力、獲客能力，減少對助貸、流量巨頭的依賴，只有這樣，才能將放貸客戶變成真正的自有客戶，才能在激烈的競爭中生存下去。
