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每日資訊:信用卡分期24期后悔了(信用卡分期陷阱)

2023-02-09 09:16:49來源:互聯(lián)網(wǎng)  

招行信用卡分期手續(xù)費(信用卡分期24期后悔了)

朱先生近日接到某銀行信用卡中心打來的電話,稱根據(jù)系統(tǒng)對其最新評測,信用卡中心可以給他一筆10萬元的貸款,本金分12期償還,沒有利息,只需每個月支付相當于總貸款額0.6%的手續(xù)費。

朱先生心動了,月費率0.6%,相當于年利率7.2%,比一年期基準貸款利率(4.35%)高得不多,但比網(wǎng)貸平臺動輒百分之十幾的利率要低得多。


【資料圖】

事實真是這樣嗎?

這樣的廣告經(jīng)常能看到,信用卡分期真的"無壓力“嗎?

信用卡分期陷阱

朱先生的這筆賬,看起來很容易算。

貸款本金100000元,每期手續(xù)費率0.6%,12期總手續(xù)費率7.2%,折合手續(xù)費7200元。

照此計算,這筆貸款到期還本付息總額=100000+7200=107200元。

乍一看,年利率就是7.2%。

如果你這樣理解,銀行家們就笑了,這正是他們想要的效果。

因為,不管是招行“e招貸"、廣發(fā)“財智金"、浦發(fā)“萬用金"等信用卡貸款分期,還是更常用的信用卡賬單分期和消費分期,你所看到的信用卡分期手續(xù)費率,都不是真實的利率,它成功編織了一件完美的外衣,底下藏著的,是遠高于主觀感受的高利率,而你心甘情愿地掉入其中,還以為自己撿了大便宜。

如果不信,用銀行官網(wǎng)的計算器算算看吧。

在某銀行官網(wǎng)的個人貸款計算器輸入貸款年利率7.2%,貸款金額100000元,貸款期限1年,選擇等額本息還款。計算結(jié)果顯示,每月支付利息328.56,累計支付利息3942.77元,比前述7200元總利息少了3257.23元,差不多低一半。

意不意外?驚不驚喜?

漫畫 俞曉翔

實際利率到底怎么算

那么,朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢?有請銀行專業(yè)人士來幫他來算一算。

某國有銀行杭州分行私人銀行部理財師凌先生說,要算清這筆賬,首先要搞清楚兩個概念,一是名義利率,二是實際利率。

在朱先生的這個案例中,名義利率是7.2%,實際利率比名義利率高得多。這是因為,朱先生沒有計算分期的時間價值。

信用卡分期還款,一般采用等額本息,即按月平均償還本金和手續(xù)費(利息)。這樣就造成一個容易被忽視的情況——并非所有本金的貸期都是一樣長,越早償還的本金,實際利率越高。

具體來看,在這個案例中,朱先生每月償還本金8333.33元,每月付息600元,即每月還本付息8933.33元。

接下來請睜大眼睛——在全部12期還款中,第一期本金實際只占用了1個月,第2期本金只占用了2個月,以此類推,只有第12期本金真正占用了12個月。

很明顯,只有最后一期本金,實際年利率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期數(shù)越早,實際年利率就越高,這就是分期還款的時間價值。

發(fā)現(xiàn)沒有?這就是銀行總是推薦你分期的秘密——按理,隨著每月本金均勻地歸還,你占用的欠款是逐月減少的,每月支付的利息也應該越來越少。但分期手續(xù)費每期都按原始本金計算,每月付的利息一樣,實際上多付了利息。貸款買房的人都知道,一筆房貸,貸期、利率相同,等額本息的利息總額比等額本金的利息總額高得多。

那么朱先生這筆貸款的實際利率到底是多少呢?

凌先生說,公式有點復雜,但可以借用EXCEL表格中的IRR函數(shù)輕松算出來。

IRR即“內(nèi)部收益率",是指資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。簡單理解,在信用卡分期中,IRR就是銀行能夠獲得的實際收益率,也是借款人實際支付的利率。

具體方法是:打開EXCEL表格,在“財務"函數(shù)列表中找到IRR公式,A1輸入100000(總本金,進項用正數(shù)表示),A2-A13輸入-8933.33(每期償還的本金加利息,支項用負數(shù)表示),A14輸入=IRR(A1:A13),算出來的得數(shù)就是每月實際利率,再乘以12,就是實際年利率了。

在朱先生的案例中,實際月利率為1.09%,實際年利率為13.03%。實際年利率比名義年利率高出的5.83個百分點,體現(xiàn)的就是分期的時間價值,也是持卡人實際支付的隱性成本。

現(xiàn)在,再拿13.03%和一年期貸款基準利率(4.35%)相比,你還會覺得信用卡貸款分期很便宜嗎?

善用免息期 慎用分期

學會了實際利率計算公式以后,趁熱打鐵,再計算幾家主流銀行信用卡分期產(chǎn)品以及螞蟻花唄、京東白條的12期實際年利率。(見表)

(點擊查看大圖)

不難看出,即使是分期手續(xù)費率最低的京東白條,雖然名義利率只有6%,但分12期實際利率也有10.90%。浦發(fā)和興業(yè)兩家銀行的信用卡,分12期實際利率都超過了16%。

用同樣的方法,還可以計算出各種分期產(chǎn)品其他期數(shù)的實際利率。比如螞蟻白條,其3期、6期、9期、12期的每期手續(xù)費率分別是0.83%、0.75%%、0.72%、0.73%,對應的實際年利率分別為14.94%、15.27%、15.34%、15.86%。招行信用卡3期、6期、12期的每期手續(xù)費率分別是0.9%、0.75%、0.66%,對應的實際年利率分別為16.20%、15.43%、14.62%。

(點擊查看大圖)

顯然,即使分期短,資金實際成本也不見得便宜,甚至還有可能越短越貴。要知道,信用卡取現(xiàn)的日費率一般萬分之五,年化也不過18%。

現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品,年化收益率達到5%就算不錯了,可是信用卡分期,輕輕松松就賺走了兩三倍于你的收益。

既然這樣,那么提前還款呢?更不劃算!

比如,主要銀行中,工行和中信兩家的分期手續(xù)費都是在首期一次性收取,提前還款,手續(xù)費不予退還;其余銀行雖然分期收取手續(xù)費,但想要提前還款,不僅不退還已付手續(xù)費,剩余各期的手續(xù)費還必須一次性付清。

更重要的是,提前還款就是縮短借款期限,在總費用沒有降低的前提下,等于是持卡人主動提高了實際利率,銀行只會更開心。

賬算到這里,道理已經(jīng)很清楚了:刷信用卡,只有幾十天的免息期才是真正的福利,至于分期,能不用還是別用了吧。

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